Как выбрать депозит...
Хотите разместить деньги на депозите в банке? Но есть сомнения и неуверенность? Какой банк лучше? Какая депозитная программа более выгодна? В какой валюте размещать вклад? Давайте вместе попробуем найти ответы на все интересующие нас вопросы.
Какая валюта депозита?
В 2009 году самый высокий доход будут приносить депозиты в гривне. Зачастую, процентные ставки по ним на 8-10% выше, чем по валютным депозитам. Сразу же возникает вопрос: А если наступит девальвация гривны?
Такой риск существует всегда, как и риск девальвации евро или доллара. Но если хотите подстраховаться, нужно 50% Ваших сбережений положить на гривневый депозит, а остальное в равных долях оформить в евро и долларах. Конечно же, доход будет меньше, чем от гривны, но в случае девальвации потери будут минимальными.
Какой банк выбрать?
Да абсолютно любой. Максимально удобный для Вас (например, с наиболее удобным графиком работы и географическим размещением). Дело в том, что проблемы могут возникнуть у любого банка, как у крупного, так у среднего, так и у мелкого. Причем зачастую вопросы мелкие финансовые учреждения решают оперативнее. Однако это совсем не значит, что деньги надо нести в первый попавшийся банк. Почитайте новости в прессе и интернете, сходите на консультацию к менеджерам в банк, в котором хотите разместить свои сбережения, сделайте для себя выводы, и уж потом принимайте решение.
Стоит обратить внимание на то, что существует достаточно большое количество банков, вернее их отделений, которые в силу определенных причин мало заинтересованы в финансах населения. И если в таком банке размещать депозит, то вся процедура может затянуться надолго, заняв много времени и изрядно потрепав Вам нервы. Поэтому лучше обращаться в банк, где Ваши деньги «ждут».
Процентная ставка по депозиту.
Те процентные ставки, которые Вы можете увидеть и услышать в рекламе, в большинстве случаев являются всего лишь маркетинговым ходом и не соответствуют действительности. Одно дело заявлять о высоких процентах, а другое дело их выплачивать. И когда вы придете в банк, Вам там предложат массу депозитных пакетов, скорее всего не по тем ставкам, которые заявлены в рекламе, но выбрать можно. Все зависит от поставленных целей и планов. Все депозиты можно разделить на 3 группы:
1-я группа - «депозит с авансовой выплатой процентов». Процентная ставка по ним на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом забрать деньги с такого вклада до окончания срока невозможно. А если банк и согласится, то из суммы депозита вычтут полученные проценты и штраф за досрочное снятие денег. Потери довольно таки существенные.
2-я группа - «депозит с ежемесячной выплатой процентов». Наиболее распространённый вид депозитов у населения. Существуют также вклады с выплатой процентов раз в квартал, но они встречаются довольно редко.
3-я группа - «депозит с выплатой процентов в конце срока». По этим депозитам выплачиваются одни из самых высоких процентов, так как учитывается эффект капитализации. Процентные ставки в этой группе на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с ежемесячной выплатой процентов.
На какой срок лучше размещать депозиты?
На сегодняшний день оптимальным сроком размещения является один год, т.к. банки выплачивают самые высокие проценты по годовым депозитам. Некоторые финучреждения начисляют одинаковые проценты на депозиты со сроком 9 и 12 месяцев, но при этом, если депозит на срок 18 месяцев и больше, то проценты будут ниже, чем на 12 месяцев.
На что стоит обратить внимание?
Первое и самое главное – очень внимательно и не спеша читайте договор. Он однозначно составлен в интересах банка и изменить его будет невозможно. Зачастую в комплекте с договором идут дополнительные соглашения, очень внимательно ознакомьтесь и с ними, т.к. часто подвох может скрываться именно в них. Это касается частей «права и обязанности сторон», «условия возврата денег», «другие условия».
Обратите внимание на следующие пункты:
- законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту, но если клиент в договоре предоставляет банку такое право, то он может это делать без подписания дополнительных соглашений;
- штраф за досрочное снятие денег плюс снижение ставки по депозиту до практически «нулевого уровня»;
- ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту;
- дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат;
- дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты, в другом банке;
- проценты не начисляются, если срок действия депозита приходится на выходной день;
- невозможно получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если банк об этом не проинформировали.
Но больше всего хитрят банки в методике начисления процентов по депозиту.
1. Банк обещает, например, 24% годовых по депозиту до востребования. Но если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 24% (или 2% в месяц) клиент получит, если его деньги пролежат в банке не менее года, и только за 12 месяцев, а вот за 11-й месяц банк начислит всего 1,7%, за 10-й - 1,5%, за первый месяц - только 0,02%. Между тем, клиент может получить свои 17% годовых, если просто разместит деньги на депозит сроком на один год с ежемесячной выплатой процентов.
2. Банк обещает 26% за годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но эти 26% (или 2,17% в месяц) банк будет начислять только за первый месяц, а за второй и последующие – всего 17% (или 1,4% в месяц). Поэтому реальный доход по депозиту будет таким же, если разместить деньги на срок один год под 17,75%.
3. Банк привлекает депозиты в гривне по ставке 19% и при этом вкладчику обещает бонус «+5%». Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 19+5, т.е. 24%. Но в действительности базовая ставка будет только 19,95%.
(Unian)
Дальнейшее снижение на ведущих фондовых рынках перейдет в боковой тренд в летние месяцы. Такой прогноз развития дальнейшей ситуации на фондовых рынках высказала ведущий специалист по инвестиционному консалтингу компании Foyil Securities Ольга МАЛЬЦЕВА.
