Определив список наиболее благонадежных банков, необходимо теперь выяснить, какие из них готовы предоставить потенциальному заемщи­ку наиболее выгодные условия потребительского кредитования. Для этого опять-таки целесообразно воспользоваться услугами Интернета. На уже упоминавшемся нами сайте www.banki.ru каждый из нас может получить соответствующую информацию для размышления. Предпо­ложим, что нас интересуют потребительские кредиты, предоставляемые банками Москвы в рублях. Используя навигацию сайта, открываем со­ответствующую страницу и формируем список банков (см. табл. 6). Даже беглое ознакомление с этими данными (представленными на страни­цах книги исключительно в качестве примера, а не в целях скрытой рекламы) позволяет сделать следующие важные умозаключения.

1. Наиболее низкие процентные ставки по предоставляемым креди­там (15-18%) объявлены банками, перечисленным в п. 1-9 таблицы. При этом ИМПЭКСБанк и Внешторгбанк 24 представляют по два ва­рианта потребительских кредитов в пределах указанной процентной ставки с отличающимися друг от друга прочими условиями.

Заметим, что показатель значения кредитной ставки является для потенциального заемщика наиболее существенным — чем он ниже, тем дешевле обойдется потребительский кредит. Однако рассматривать этот показатель нужно во взаимосвязи с другими условиями, опреде­ляющими платность предоставления кредита (см. следующий пункт).

2. Все банки, перечисленные в п. 1-9 таблицы, за исключением ИМПЭКСБанка, взимают с заемщика комиссию за предоставление

потребительского кредита (открытие счета либо перевод кредитных средств на уже имеющийся у заемщика счет в данном банке). Однако ИМПЭКСБанк взимает ежемесячную комиссию — за обслуживание кредитного счета, что в итоге повышает объявленную первоначально кредитную ставку до 24,6% годовых (15 + 0,8 х 12). Это вполне сопо­ставимо с годовой процентной ставкой Банка «СОЮЗ» (см. табл. 6), который, предоставляя потребительский кредит под «чистых» 22% годовых, не взимает ежемесячных комиссий, хотя и удерживает у за­емщика 3 тыс. руб. (независимо от размера потребительского креди­та) при открытии счете (зачислении кредитных средств).

Таким образом, следует исключительно внимательно оценивать ко­нечную стоимость кредита. По совокупности условий, представлен­ных в таблице, наиболее выгодным представляется получить потре­бительский кредит у Банка Москвы или Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ): в обоих случаях дополнительные расходы будут ограничены фиксированной суммой при выдаче потребительского кре­дита. Однако и здесь следует принимать во внимание размер потре­бительского кредита. Кроме того, оба банка (см. последнюю графу таб­лицы) предоставляют потребительские кредиты только под обеспечение, что может не устраивать ряд заемщиков.

3. Для заемщиков, заинтересованных в предоставлении максималь­но большого потребительского кредита на наиболее продолжительный период, самым подходящим (по данным таблицы) будет предложение Внешторгбанка 24 или БИНБАНКа. В то же время заемщикам следует иметь в виду возможность получения потребительского кредита соот­ветствующего размера не единовременно, а частями (например, в режи­ме возобновляемой кредитной линии).

Аналогичным образом можно проанализировать и условия автокре­дитования. Более того, при необходимости можно с довольно высокой точностью рассчитать фактическую стоимость предоставленного кре­дита.

Соответствующие расчеты могут быть выполнены на примере дан­ных, представленных в табл. 7. При этом обратим внимание уважае­мых читателей на некоторые специфические моменты, позволяющие несколько уменьшить стоимость автокредита (и соответственно кре­дитуемого автомобиля).

Короче говоря, заемщикам при выборе наиболее подходящего вари­анта автокредита следует обращать внимание на то, участвует ли потен­циальный кредитор — в лице банка или посреднической торговой орга­низации — в специальной программе, реализуемой при поддержке компании-автопроизводителя, заинтересованной в максимально актив­ном продвижении на рынок своей продукции. Такие программы, в част­ности, уже реализуются в России компаниями «Форд», «Мазда», «Нис­сан», «Рено», «ИЖ», «ВАЗ» и некоторыми другими.

Суть программы предельно проста — заемщику предоставляется дополнительная скидка на приобретаемый им в кредит автомобиль. Выгода, таким образом, обоюдная: компания-автопроизводитель бы­стрее «прижимистых» конкурентов наращивает прибыль, а заемщик экономит реальные деньги.

Впрочем, и банки, и организации-посредники в этой ситуации тоже внакладе не остаются. Итак, наиболее часто программы сверхвыгодно­го кредитования реализуются на основе следующих нехитрых приемов.

1. Компания-автопроизводитель предоставляет кредитору суб­сидию.

2. Компания-автопроизводитель предоставляет заемщику допол­нительную скидку.

3. Торговая организация предоставляет заемщику дополнительную скидку.

4. Торговая организация предоставляет заемщику беспроцентную рассрочку, а недоуплаченные деньги (на период предоставления рассрочки) торговой организации компенсирует банк.

Сравнение специальных программ автокредитования указывает на то, что заемщик — благодаря заботе компании-автопроизводителя или торговой организации — имеет возможность сэкономить от 3 до 4% кредитуемой части стоимости автомобиля. То есть в случае с новой отечественной машиной экономия составит в среднем 6-8 тыс. руб., а при покупке в кредит новой иномарки эконом-класса — от 10 до 15 тыс. руб. (в зависимости от модели и комплектации).

Но вернемся к расчетам. Наиболее эффективный вариант — это срав­нение конечной стоимости двух и более автокредитов. Для примера возьмем

показатели, представленные в пунктах 32 и 33 табл. 7. Каза­лось бы, банк предлагает практически одинаковые условия автокре­дитования, но это не так.

Давайте примем для расчетов, что размер кредита и срок его предо­ставления абсолютно одинаковы — меняется только ставка кредито­вания. Исходные данные таковы:

• размер кредита — 500 ООО руб.;

• срок кредитования — 36 месяцев (3 года).

По варианту «А» (пункт 32): (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,13 х 1,13 х х 1,13 = 577 159 руб., т. е. стоимость кредита составит 577 159 - 500 000 = = 77 159 руб.

По варианту «Б» (пункт 33): (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,15 х 1,15 х х 1,15 = 608 350 руб., т. е. стоимость кредита составит 608 350 - 500 000 = = 108 350 руб.

Таким образом, увеличение ставки на «каких-то» 2% удорожает ав­токредит на (108 350 - 77 159) = 31 191 руб. (или почти на 40%). Как говорится, ничего себе...

Теперь рассмотрим пример с одной из наиболее типичных «лову­шек» для заемщика. Представьте себе, что банк предлагает вам взять кредит без уплаты стартового взноса. Ваша первая (и вполне естествен­ная) реакция: «Ура, ура!» Но давайте вновь посчитаем.

Итак, по варианту «А» (графа 32) при внесении стартового взноса в размере 20% от стоимости автомобиля (100 000 руб. при полной стоимости 500 000 руб.) кредит обойдется нам в 77 159 руб. Если же мы освободимся от обязанности вносить стартовый взнос, то размер кредита... автоматически увеличится на те же самые 100 000 руб., и тогда:

500 000 х 1,13 х 1,13 х 1,13 = 721 449 руб., т. е. стоимость кредита возрастет на (721 449 - 577 159) = 144 288 руб.

То есть, добровольно согласившись (с подачи банка, конечно) на увеличение размера кредита всего на 20%, вы тем самым удорожаете его почти в три раза. Арифметика — наука точная, и банки знают об этом лучше заемщиков.

Вам нужен такой «подарочек»?.. Так что вместо «ура» скажите бан­ковскому работнику что-нибудь вроде: «Хорошо, но тогда давайте со­кратим срок кредитования в три раза». Тут на вас так посмотрят... Но давайте опять подсчитаем:

500 ООО х 1,13 - 565 ООО руб.

То есть такой кредит вам обойдется не дороже, а дешевле на:

577 159 - 565 ООО - 12 159 руб.

На эти деньги вы сможете очень неплохо обмыть покупку (или да­ром кататься на своем авто полтора-два месяца — на бензин и прочее как раз где-то столько и уйдет), не правда ли? Правда, чтобы это про­изошло, вы должны располагать деньгами для более быстрого погаше­ния кредита, да и банк может упереться (понятно, почему).

Ну хорошо, если банк откажется сократить срок кредитования на целых два года, то пусть сократит хотя бы на полтора, а заодно снизит ставку кредитования — скажем, до 9% годовых. Во что это выльется, нам сейчас покажут следующие расчеты:

500 000 х 1,09 х 1,045 - 569 525 руб.

Прямая выгода для вас составит:

577 159 - 569 525 = 7634 руб.

Тоже неплохо. А для банка?... В общем, прежде чем соглашаться, подсчитайте, в чем выгода очередного «эксклюзивного» предложения. И только потом отвечайте — причем не обязательно «да».

Кстати, вы, наверное, догадались и о второй распространенной «ло­вушке» для любителей дешевых кредитов? Представьте, что банк предлагает вам увеличить срок кредитования: дескать, вам не при­дется спешить при расчетах, да и сумма ежемесячного платежа будет поменьше...

Заметьте, что сказанное выше — чистая правда. А что осталось «за кадром»? Проценты по «сверхдлинному» кредиту, выплата ко­торых в конечном счете обойдется вам в копеечку. Проверьте это на одном из предыдущих примеров с различными сроками креди­тования (см. выше).

Коснемся в заключение еще одного щекотливого вопроса. Как изве­стно, банки помимо платы за кредит в размере процентной ставки обычно просят с заемщика плату за организацию кредита, за обслужи­вание ссудного счета и т. д. Как быть? И в этом случае надо считать, причем внимательно.