Обновлено 28.02.2010 07:06 28.02.2010 07:00

Автор: Константин Задорожный

0 Комментарии

Выбор «своего» варианта потребительского кредита: десять последовательных действий

Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных ви­дов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребите.! ьскпх кредитов существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий

1. Прежде всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребите )ьский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «пред­мета своей мечты» явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о при­влечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и пало/Копне определенных обязательств по погашению креди­та, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными не­приятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.

2. Соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения и в зависимости от принадлежности к одной из них выяс­ните, вправе ли вы претендовать на предоставление потребительского кредита, предназначенного для той или иной группы населения. К при­меру, вы — работающий пенсионер по возрасту или молодая мать, са­мостоятельно воспитывающая ребенка, и т. п. Если вы не принадлежи­те ни к одной из «выделенных особым образом» социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальнейшем на выборе нанбо ice выгодно­го варианта потребительского кредита, предоставляемого гражданам на общих основаниях.

3. Следующий шаг. Если ранее вы уже воспользовались потребитель­ским кредитом и успешно (т. е. полностью и своевременно) погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. В этом случае вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ: в частности, вам не придется платить комиссионные за предоставление кредита, да и размер процентной ставки за пользова­ние кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкно­венной. Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам

будет проще добиться для себя оптимальных условий предоставления кредита. Наконец, и само решение о предоставлении кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет доста­точно просмотреть ваше «кредитное досье»).

4. При обращении за потребительским кредитом заранее продумай­те, какие виды обеспечения своих обязательств по погашению кредита вы (по требованию банка) сможете предоставить. Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению кредита банки рас­сматривают залог недвижимого или дорогостоящего имущества (на­пример, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.

Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспече­нию своих обязатстьств по погашению кредита. К числу таких доку­ментов прежде всего относятся документы на право собственности (ре­гистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, пла­тежные документы, технические паспорта и т. п.).

5. Определитесь, для каких целей вам требуется кредит, т. е. на что (на приобретение какого товара или услуги) вам необходимы допол­нительные средства и каков желаемый срок их получения. Если вы имеете вполне конкретное намерение — например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз на океанском лай­нере или купить новую мебель, — то вгм имеет смысл обращаться за целевым кредитом

Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим кредит (хотя то, что он необходим, у вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства, то оптимальный вариант в этом слу­чае- нецелевой (универсальный) кредит, в том числе с отсрочкой предоставления кредитных средств. В зависимости от выбора в даль­нейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.

6. Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.

7. В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информа­ции и с учетом показателей платежеспособности (см. п. 5) попытай тесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными

ппказателями потребительского кредита. К их числу, напомним, отно­сятся

• размер кредита (в общем случае — не более 90% стоимости при­обретаемого товара или услуги);

• стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его об­служивание);

• желаемый срок предоставления кредита;

• желаемый способ погашения кредита.

8 Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам кредита.

9. Если предполагается, что кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставле­нии кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на 1рецоставление кредита.

10. Всю «наработанную» информацию запишите в удобной для себя форме (соответствующий пример представлен в табл. 1). Эти записи очень пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками