Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые (а это как раз исключительно важно для кредито­ра!) в принципе могут быть потрачены на погашение потребительско­го кредита, включая проценты. Для проведения самооценки вам потребуются: лист бумаги, карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер), а также любые имею­щиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию как о ваших доходах, так и о ваших расходах за последние 6-12 месяцев. Расположите все необходимое для работы в удобном порядке на столе. Запаситесь также и соответствующим вре­менем: как правило, 40-50 минут для получения первых результатов вполне достаточно.

Итак, во-первых, следует довольно точно представлять размер требуе­мого вам кредита. Здесь, кстати вам пригодятся записи, сделанные вами ранее (см. табл. 1). Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к теку­щим ценам на интересующие вас товар или услугу — ну, скажем, на жилье в интересующем вас регионе.Например, будем исходить из того, что при­мерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в Санкт-Петербурге в настоящее время составляет от 1 млн 350 тыс. до 1 млн 800 тыс. руб.

Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем рас­поряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и «под матрасом». После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений. Напри­мер, при накоплениях в 500 тыс. руб. (около 15 тыс. евро по текущему курсу) условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.

В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не ком­мунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — напри­мер, старая квартира небольшой площади (так называемая хрущевка), стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы наме­рены для приобретения новой квартиры продать старую. В этом слу­чае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заклю­чением сделки о ее продаже.

Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам ста­рой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки но продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 гыс. руб.). Следовательно, ус­ловная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполага­ете использовать вырученные от их продажи средства для приобрете­ния нового жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка,

дачи и т. п. (естественно, за вычетом издержек, связанных с их прода­жей). Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам авто­мобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от Зло 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной кварти­ры (см. выше) составит (приблизительно) от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каж­дом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) долж­на составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры, поскольку банки, как вы помнит е, не предоставляют за­емщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный „зное в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья.Если расчеты покажут, что плюющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщи­ку необходимо заработать пли, на крайний случай, занять (например, уродственников или друзей) — в противном случае банк в предостав­лении кредита попросту откажет...

В-четвертых, прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный се­менным доход, причем семья может состоять и всего из одного челове­ка (это, кстати, наиболее простой вариант расчета). Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. Под­считать сумму дохода не сложно — для этого требуется последователь- носложить в «кучку» зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении) — например, диви­денды с акции, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.

Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превыша­ющую 40% вашего совокупного дохода за этот период. Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного сеценного дохода не превышает 12-15 тыс. руб.,то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или зара­нее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным об­разом (поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь), например, найти дополни тельную работу.

В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесяч­ных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продук­тов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следу­ет, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы. В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит

Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по про­центам за предоставленные средства, причем в соответствии с действу­ющими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь бу­дут зачисляться именно на погашение процентов. Для сведения (исходя из среднего значения кредитной ставки): на погашение процентов у вас будет уходить каждый четвертый-пятый рубль...

Наконец, в-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материаль­ного благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит — скажем, на предстоящие 5 лет. Вы должны быть «на сто процентов» убеждены в том, что неза­висимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В против­ном случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и куда более крупные неприятности (об уголовной ответ­ственности для нерасчетливых заемщиков мы уже упоминали).

Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего рас­четного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запа­сом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту. Наличие подобного «НЗ» позволит вам — при временных затрудне­ниях с погашением кредита, от которых, увы, никто не застрахован — избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохра­нить репутацию добросовестного заемщика (кто знает, быть может, вам предстоит еще не раз обращаться за потребительским кредитом).