Проблемный кредит – способы решения

Кредиты… С недавних пор эта тема, похоже, стала одной из самых обсуждаемых. Относительная легкость получения кредитов повысила и число участников дискуссий. Хорошо, если тема взятого кредита обошлась просто разговором о нем. Ну а если кредит стал проблемой? Как избавиться от этой проблемы, чем придется при этом пожертвовать?

Прежде всего, можно продать залоговое имущество. Сообщаете банку о том, что хотите досрочно погасить кредит, но будете сами реализовать жилье или автомобиль. Банковский менеджер договаривается с нотариусом о снятии запрета на отчуждение имущества, под которым находится ваш кредитный залог. Сделать это нужно заблаговременно, чтобы в день сделки все уже было оформлено. Банк не должен особо сопротивляться, так как ему в условиях кризиса будет только лучше от погашения кредита. Имейте в виду, сделка, скорее всего, будет проходить в банке, покупатель должен быть готов к этому заранее. Вот такая несложная схема. Традиционные при продаже имущества платежи – госпошлина, пенсионный фонд, услуги нотариуса - распределяются между продавцом и покупателем либо поровну, либо по договоренности. Есть еще один возможный платеж – штраф банка за досрочное погашение кредита, если это, конечно, оговорено в договоре. Но в условиях нынешней экономической ситуации большинство украинских банков не взимают такие штрафы.

Нельзя не отметить, что сегодня в более выгодном положении находятся те, кто брал кредит на недвижимость в гривне. По оценкам риэлторов, цена на жилье в гривнах осталась практически докризисной (плюс-минус 5-7%), а вот в валюте значительно упала. Вот как это можно показать с помощью цифр: например, вы взяли в кредит квартиру стоимостью $100 тыс. (по курсу 4,85грн./$ - 485 тыс. грн.) и заплатили первый взнос в размере 20% (в эквиваленте еще $20 тыс.). У вас остается около 300 тыс. грн. долга. Если вы решили продать квартиру, например, за $62,5 тыс. (по нынешнему курсу 8грн./$ - 500 тыс. грн.), то вы не останетесь в накладе, у вас остается 200 тыс. грн. или $25 тыс. Скорее всего, эта сумма не компенсирует всех тех средств, которые ушли на первый взнос, проценты и т.п., но долг в 300 тыс. грн. уже не висит над вашей головой дамокловым мечом. Немного хуже положение у тех, кто брал валютный кредит на автомобиль. Стоимость машин в гривнах и на первичном, и на вторичном рынках осталась практически такой, какой была до кризиса. В цифрах это выглядит таким образом: вы взяли в кредит автомобиль стоимостью $20тыс. (по курсу 4,85грн./$ - 97 тыс. грн.), заплатили первый взнос в размере 10% , выплатили в эквиваленте уже $5 тыс. Таким образом, у ваш долг составляет около $13 тыс. Если вы, предположим, продадите автомобиль за $17 тыс. (по нынешнему курсу 8 грн./$ - 136 тыс. грн.), вы все-таки вернете хотя бы часть потраченных средств. А вот «счастливым обладателям» автокредитов в гривне и ипотечных кредитов в валюте советуем пока не спешить избавляться от таких долгов. Почему? Потому, что, в лучшем случае вы впишитесь в сумму долга, а в худшем - останетесь должны банку.

Можно еще продать залоговое имущество вместе с кредитом. Вы ищите покупателя, который нуждается в жилье или автомобиле, но не имеет возможности сразу полностью заплатить всю сумму. А вот платить за имущество в рассрочку – это вполне реально для него. Вы с радостью переоформляете свой кредит на такого покупателя, получив законную разницу между рыночной стоимостью имущества и остатком долга. Вся процедура оформления такая же, как описана выше. Когда нотариус снимет запрет на отчуждение имущества, вашему покупателю выдадут кредит на его покупку, он передает эти деньги вам, а вы гасите остаток долга банку. Самое главное, чтобы ваш покупатель подходил не только вам, но и банку. То есть полностью соответствовал требованиям банка как потенциальный заемщик, так как банку сегодня меньше всего нужны проблемные клиенты.

И третий вариант избавления от проблемного кредита, самый невыгодный, - принести ключи от квартиры или машины в банк. Но банк – это не риэлтерская контора и, тем более, не автосалон. Его больше будет волновать вопрос закрытия вашего долга, а не выгодная продажа. Таким образом, квартира, взятая в кредит в гривне, а автомобиль – в валюте уйдут за бесценок, а вы по-прежнему останетесь с долгом.