Итак, предварительное знакомство с основными видами потребитель­ских кредитов и их важнейшими особенностями можно считать состо­явшимся. Более того, вы уже в общих чертах познакомились и с основ­ными правилами предварительного выбора нужного вам варианта кредита

Стало быть, нам пора рассмотреть общую, стандартную схему пре­доставления потребительского кредита. Эта схема обычно включает:

1. Получение от выбранного вами банка общей информации об усло­виях кредитования (о том, как выбрать «свой» банк, мы поговорим в одной из последующих глав).

2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кре­дита.

3. Подготовку пакета документов для проведения банком процеду­ры андеррайтинга.

4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.

5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.

6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предо­ставлении) кредита, информирование о принятом решении по­тенциального заемщика.

7. В случае принятия положительного решения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предостав­ления потребительского кредита.

8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предостав­ления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.

9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нем} (при наличии таковых).

10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Рассмотрим составляющие схемы более подробно. Получить от выб­ранного вами банка общую информацию об условиях кредитования мож­но любым удобным вам способом, тем более что банки распространяют такую информацию по самым различным каналам. Однако сле­дует помнить о том, что для адекватного усвоения информации потен­циальный заемщик должен располагать соответствующими условия­ми, и прежде всего достаточным временем (см ранее).

Результаты усвоения информации об общих условиях предостав­ления потребительского кредита также следует зафиксировать в удоб­ной для себя форме, Более подробно методику сравнительном оценки потребительских кредитов мы рассмотрим позднее.

Если объем и качество предоставленной информации, а также изло­женные в ней общие условия предоставления интересующего потреби­тельского кредита вас удовлетворяют — подавайте заявку в тот банк, ко­торый, по вашему мнению, предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования. Форма заявки устанавливается банком (соответ­ствующий пример представлен в приложении 3 к настоящему пособию).

Кстати, для ее подачи не обязательно посещать офис- можно сде­лать это, к примеру, воспользовавшись электронной почтой или — по телефону — услугами банковского колл центра. В соответствии со сло­жившейся практикой вас могут попросить предоставить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку.

Чаще всего, однако, банки просят заявителей сразу же (вместе с за­явкой) предоставить минимальный пакет документов. Уточним, что в состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:

заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабо­чем порядке);

• документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка (см. приложения 4, 5 и 6 соот­ветственно) и, к примеру, справка о размере пенсии (для граж­дан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);

• заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (на­пример, для лиц, работающих у предпринимателей без образова­ния юридического лица).

Отметим также, что в ряде случаев банки могут принять к рассмот­рению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциаль­ного заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

• док\ менты. подтверждающие наличие у заемщика транспортно­го ере юна (легкового автомобиля): свидетельство о регистра­ции, технический паспорт и даже водительские права;

• nous менты, подтверждающие факт совершения заемщиком (в те­чение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визоные отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

• выписки с текущих счетов заемщика в других банках.

Заметим, что банки располагают различными методами и каналами

для прот рки 1аяйл#нпых сведений на предмет их полноты и достовер поп п. 11. )я этою, в частности, банки могут обращаться в так называемое бюро кредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потенциальных заемщиков.

В спя ш с этим мы настоятельно рекомендуем потенциальным заем­щикам указывать в документах, предоставленных банку, только до­стоверную информацию. При выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предостав­ление потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснений).

СОВЕТ ДНЯ №4

Мы настоятельно рекомендуем потенциальным заемщикам указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию: при выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита.

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения про­цедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкрет­ном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предостав­ляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведении в обмен на согласие заявителя с проведением проверки досто­верности этих сведений в соответствии с правилами банка.