Общие вопросы погашения потребительского кредита
Общие вопросы погашения потребительского кредита
Дальнейшее благополучие заемщика во многом будет зависеть от того, насколько добросовестно отнесется он к исполнению обязательств по погашению потребительского кредита. Отметим, что в общем случае погашение заемщиком кредита осуществляется безналично на основании разовых или долгосрочных поручений, в соответствии с которыми по предусмотренному кредитным договором графику платежей производится перечисление средств со счета заемщика на счет кредитора.
В поручении должны быть в обязательном порядке указаны сведения о заемщике (фамилия, имя, отчество), а также дата и номер соответствующего кредитного договора. Поручения могут представляться заемщиком лично, через доверенное лицо либо — по согласованию с кредитором — по техническим средствам передачи документированной информации (по факсу, электронной почте и пр.). Основными требованиями к совершению платежей по погашению потребительского кредита являются их своевременность и полнота. На практике это означает, что:
• платеж по погашению кредита должен быть произведен в точном соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором, т. е. не позднее последнего дня соответствующего периода платежа;
• размер платежа по погашению кредита — как в целом, так и по каждой из его частей (по погашению основной суммы кредита и процентов по нему) — должен быть не менее размера, предусмотренного кредитным договором.
В отсутствие просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором ежемесячный платеж в первую очередь используется для выплаты начисленных за соответствующий период платежа процентов, а оставшиеся средства — для выплаты основной части кредита. При наличии просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму предусмотренных кредитным договором пеней и (или) штрафов.
В этом случае часть ежемесячного платежа используется для выплаты начисленных пеней и (или) штрафов, а размер платежа — увеличивается на сумму пеней и (или) штрафов. В случае выявления недостаточности имеющихся в распоряжении средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, как правило, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:
• возмещение издержек кредитора, связанных с получением исполнения обязательств заемщика;
• выплата процентов по потребительскому кредиту;
• выплата основной части кредита;
• выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты в счет процентов;
• выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты в счет основной части потребительского кредита;
• обеспечение просроченных выплат в счет уплаты процентов;
• обеспечение просроченных выплат в счет основной части кредита.
Как отмечалось ранее, в настоящее время наибольшее распространение получили две схемы расчетов по погашению потребительского кредита — аннуитетная и регрессивная. В чем же состоят их основные отличия, преимущества и недостатки?
Аннуитетная схема расчетов предполагает постепенное возрастание (в среднем — на 2-4% в месяц) выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам за него. В результате на протяжении всего периода действия кредитного договора заемщик производит абсолютно одинаковые платежи в счет погашения потребительского кредита.
Регрессивная схема возвращения кредита предусматривает полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение (в среднем — на те же 2-4% в месяц) суммарных выплат заемщика. В этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения потребительского кредита осуществляется в первый (второй) период, тогда как в последний месяц период размер платежа минимален.
Сравнение представленных ранее данных о суммарных размерах платежей позволяет нам сделать следующие выводы.
1. Аннуитетная схема погашения кредита в конечном счете предусматривает выплату несколько большей суммы, но при этом является для заемщика более стабильной, поскольку номинальное значение платежа на протяжение всего периода действия кредитного договора остается неизменным.
2. Регрессивная схема погашения кредита при максимальной для заемщика «стартовой» платежной нагрузке — в силу более быстрой выплаты основной части кредита — обеспечивает ему некоторый финансовый выигрыш.
Именно поэтому предпочтение первой схеме обычно отдают заемщики со скромными, но стабильными доходами, а второй — заемщики более состоятельные и (или) экономные. Последние, кроме того, более часто используют и возможность досрочного погашения кредита.
Как свидетельствует практика потребительского кредитования, досрочное погашение заемщиком кредита не слишком приветствуется кредитором, но, в принципе, возможно по соглашению между сторонами кредитного договора. При этом решение о досрочном погашении кредита, как правило, принимается банком не ранее чем через шесть месяцев после предоставления его заемщику и только при условии, что последним неукоснительно соблюдался первоначальный график платежей.
Основанием для досрочного погашения потребительского кредита является скорректированный по соглашению между сторонами кредитного договора график платежей. С одной стороны, досрочное погашение кредита обычно сулит заемщику определенный финансовый выигрыш, и чем раньше погашен кредит, тем существеннее оказывается этот выигрыш.
С другой стороны, для досрочного погашения кредита требуется особенно надежное обеспечение платежей, поскольку за нарушение нового графика платежей незамедлительно последуют жесткие санкции со стороны кредитора. Заключительные рекомендации по погашению потребительского кредита:
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1. Во избежание санкций со стороны кредитора заемщику следует неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.
2. При возникновении затруднений с погашением потребительского кредита необходимо незамедлительно вступить в переговоры с кредитором с целью получения отсрочки на часть платежей либо рассрочки, т. е. изменения порядка последующих платежей в пользу заемщика.
3. При возникновении конфликтной ситуации следует убедить кредитора не применять санкции.
4. При намерении кредитора обратить взыскание на находящееся в залоге имущество заемщика (для кредитов с обеспечением) следует попытаться разрешить ситуацию внесудебным путем, а если это не удастся, по возможности отсрочить вступление решения суда в законную силу и за это время погасить (полностью или хотя бы частично) задолженность по погашению кредита.
5. Следует твердо помнить, что решение суда об обращении взыскания на залог может быть обжаловано заинтересованными лицами (заемщиком и его полномочными представителями) в порядке, предусмотренном законодательством.