Двадцать вопросов, ответы на которые должен выяснить заемщик до обращения в банк за потребительским кредитом

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила и т. п. В качестве примера сошлемся на Правила кредитования физических лиц учреж­дениями Сбербанка России (далее — СБ РФ), утвержденные решени­ем Правления СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

Заметим, что потенциальные заемщики должны быть заинтересо­ваны в заблаговременном и полном ознакомлении с содержанием по­добных документов, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соот­ветствующего банка. Вот почему мы настоятельно рекомендуем уважа­емым читателям заранее и в достаточном объеме запрашивать интере­сующую их информацию у банков, рассматриваемых ими в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через интернет-ресурс соответствую­щего банка.

Конечно, для изучения подобных документов требуется определен­ное время. Более того, для принятия по настоящему обоснованного решения целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомить­ся с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предо­ставленной информации) наиболее выгодные для вас условия креди­тования.

Этому совету следует внять на полном серьезе, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими вас подробностями не­посредственно в офисе банка или в торговом зале магазина у вас по­просту не будет. Кроме того, н непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители» — очередь из из­нывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих побы­стрее обрести заветный кредит, а то и выставленный на всеобщее обо­зрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также постарается сделать все от них зависящее для того, чтобы за минимально время убедить вас в том, что брать кредит следует именно сейчас. Конечно, их нельзя за это упрекать — в конце концов, но этим они и зарабатывают себе на хлеб, но учитывать эту особе их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вид» важные детали, которые, всплывут перед вами только в момент подписания кредитного ра (а то и позже), — таких прецедентов достаточно. Кстати,  в 99 случаях из 100 принесут в самый последний  как говорится, «на подпись». Многие заемщики «ловятся» на эту удоч­ку и сразу же подписывают договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться. Но ведь банковские работники — не только про­фессионалы своего дела, они еще (в большинстве) и неплохие психо­логи: они отлично понимают, что клиент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные  разъяснения и заверения, ста­новится куда более покладистым и частенько рассматривает подписа­ние договора как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что — повторимся, но это на самом деле важно — предваритель­но изучите всю интересующую вас в правилах кредитования инфор­мацию. Сделайте пометки в отношении принципиальных моментов — ограничений, реальной ставки кредитования, штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и т. п. — с тем чтобы, во-пер­вых, иметь возможность сравнить эти показатели с соответствуют!!- ми данными в документах других банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу одного из банков задать уточняю­щие вопросы его представителю, причем со ссылкой на нормативный документ самого банка .

СОВЕТ ДНЯ № 2

Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Так что, входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитова­ния — это позволит вам сократить время общения и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение. Ну, а для того, чтобы читателям было проще разобраться в содержании правил кредитования, мы и познакомим их, не откладывая, с одним из подобных документов.

Итак, в первом разделе («Общие положения») Правил кредитова­ния физических лиц учреждениями Сбербанка России (далее — Пра­вила) определены:

• учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;

• категории должностных лиц банка, уполномоченных выпол­нять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;

• виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, пре­дельные сроки их предоставления;

• общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;

• виды обеспечения заемщиком своих обязательств в связи с ис­пользованием кредита;

• принципы определения максимального размера кредита (в зави­симости от платежеспособности конкретного заемщика);

• возрастной ценз заемщиков;

• полномочия органов банка по принятию решений о предоставле­нии (отказе в предоставлении) кредита.

Таким образом, по результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разра­ботчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потреби­тельского кредита (с учетом его возможной целевой направлен­ности, а также срока кредитования).

2. «Вписываетесь» ли вы в установленный банком возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требо­ваниям, предъявляемым банком к заемщикам (например, нали­чие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).

3. Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потре­бительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффектив­ная ставка кредитования.

4. Какие виды обеспечения своих обязательств должен предоста­вить заемщик банку.

5. На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сро­ки будет приниматься решение о предоставлении вам потреби­тельского кредита и определении его размера.

6. В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, от­деление и т. п.) и к кому из банковских работников следует обра­титься заемщику в связи с намерением получить потребитель­ский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил определены:

• состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита;

• порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки плате­жеспособности заемщика);

• порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;

• порядок предоставления кредита.

Следовательно, после ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

1. Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставле­нии) потребительского кредита.