Товарный кредит

(кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам также имеет смысл воспользоваться целевым кредитом. Правильнее, однако, будет назвать его не товарным кредитом, а кредитом на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа.

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.

Подчеркнем, что в случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

Потребительский кредит на недвижимость

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что пер­вый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома.

В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая аль­тернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с на­мерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помеще­ния заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в част­ности, кредитом на неотложные нужды, см. ранее), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитова­ния, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения макси­мального размера кредита на недвижимость. В соответствии с суще­ствующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному под­тверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого усло­вия сделает предоставление кредита невозможным.

Потребительский доверительный кредит

(кредит для добросовестных заемщиков)

Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получе­нием потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повтор­ным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки распо­лагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кре­дит (кредит для добросовестных заемщиков).

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сто­рон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (по­скольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной ре­путацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, необходимо отметить, что и решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновен­ного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). В то же время потенциальным заемщикам следует обратить внимание и на прочие условия предоставления рассматриваемого вида кредита.

Потребительский кредит для молодых семей

Специальные виды кредитов могут предоставляться не только граж­данам, достигнувшим пенсионного возраста (см. ранее), но п, напро­тив, тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах. Подобные кредиты получили объединяющее название «Кредит для молодой семьи» и имеют как целевой, так и универсальный характер.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, — например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора моло­дые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаем- щиков.

Рассматриваемый вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими условиями. В частности, размер целевых кредитов, адресованных молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости (см. ранее), может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Несколько ниже (по сравнению со стандартны­ми условиями) устанавливается и уровень процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, по данному виду целевого кре­дита может быть также предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременной пролонгацией периода его пре­доставления.

Потребительский пенсионный кредит

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи мно­гоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенси­онного возраста и (это важно!) продолжающим при этом работать. Рас­сматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по­гашением очередной части одновременно выплачиваются и процен­ты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях бан­ки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (70 лет).

Потребительский возобновляемый кредит

(кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)

Следующий вид универсального кредита — это возобновляемый кре­дит (в ряде источников — кредит с отсрочкой предоставления креди­туемых средств). Данный вид кредита также может быть предостав­лен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии.Подобный способ креди­тования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совер­шения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необ­ходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Потребительский единовременный кредит

Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального по­требительского кредита — это единовременный кредит. Как и кре­дит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсаль­ный характер и может быть предоставлен (в пределах установлен­ного банком размера, рассчитываемого на основе оценки плате­жеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого крели та обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чис­того» дохода заемщика, кредитная ставка — 20%. Особенностью рас­сматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кре­диту уплачиваются ежемесячно.