Напоследок мы расскажем уважаемым читателям несколько историй из жизни заемщиков, т. е. тех, кто ранее уже успел воспользоваться потребительским кредитом. Однако по тем или иным причинам у этих людей остался горький осадок от предоставленного им «блага циви­лизации». Объединяет все эти истории то, что разворачивались они на стадии погашения потребительского кредита. И с тем, чтобы вам не пришлось приобретать собственный печальный опыт, мы предла­гаем — заранее — поучиться на чужом...

История первая

Некая девушка взяла кредит на стиральную машину. Благополучно им воспользовалась, после чего начала рассчитываться с банком. При вне­сении последнего платежа оператор банковского колл-центра неверно (или неразборчиво) указал сумму остатка, подлежащего погашению: то ли два, то ли три рубля. Девушка добросовестно записала эту цифру, после чего оплатила — и напрочь забыла о кредите: все. расил: гилась...

Радость оказалась преждевременной — спустя три месяца (!) девуш­ке пришло письменное требование банка о погашении кредиторской задолженности (в связи с неполным погашением кредита, а заодно - и об уплате штрафа в размере полутора тысяч (!) рублей). После визи­та девушки в банк выяснилось, что оператор колл-центра, по-видимо­му, на самом деле ошибся, но доказать этот факт не представлялось возможным — ведь разговор-то велся по телефону!..

Разбирательство для шокированной подобным поворотом событий заемщицы закончилось печально — ей пришлось-таки уплатить не только правильную сумму задолженности (отличавшуюся от сообщен­ной ранее на какие-то копейки), но и штраф. Мораль сей басни — не полагайтесь на слово телефонной барышни, а если уж и получаете ин­формацию по телефону, то обязательно требуйте ее документального подтверждения (в виде той же выписки по кредитному счету).

История вторая

Некий господин вносил очередной взнос за предоставленный кредит через кассу банка. Оператор кассового аппарата предварительно уточ­нила по банковской информационной системе сумму, подлежащую погашению. Эта сумма была внесена господином в кассу. Квитанцию об оплате господин благоразумно сохранил.

Спустя несколько недель (по истечении очередного платежного пе­риода в соответствии с графиком платежей) господин получил от бан­ка требование об оплате недоу плачен ной части (!) кредита, подлежав­шей погашению в минувшем месяце. Господни вместе с квитанцией прибыл в банковский офис, где на протяжении нескольких часов меж­ду ним и сотрудниками велось разбирательство инцидента.

В конце концов выяснилось (банк признал это, сжав зубы), что пе­редача информации в тот злополучный день производилась в офис с задержкой (велась отладка программного обеспечения, что повлияло на скорость работы сети), и из-за этого при определении суммы оче­редного платежа не была учтена повышенная банком несколькими часами ранее процентная ставка. Заметим, что в кредитных договорах, подписываемых заемщиками «не глядя», обычно оговаривается право банка на изменение ставки в одностороннем порядке. А вот об обязан­ности информировать заемщика об этом (в инициативном порядке) в договорах почему-то (?) часто не говорится ни слова. То есть банк, конечно, предоставит вам такую информацию, если вы об этом попро­сите — но в большинстве случаев такие просьбы от занятых по горло заемщиков не поступают, и в итоге они узнают ос изменениях задним числом (увы, довольно часто посредством вручения банковского тре­бования).

Мораль сей басни: оговаривайте при заключении кредитного дого­вора вменение в обязанность банку без всяких просьб со стороны за­емщика уведомлять последнего об изменении показателей кредита. Если этого вам добиться не удастся, регулярно запрашивайте у банка такую информацию — но только в письменном виде (см. историю пер­вую).

История третья

Еще один заемщик имел неосторожность погасить очередную часть кредита почтовым переводом — он уехал в командировку, но тем не менее не забыл о долге. Деньги были внесены им заблаговременно (квитанцию, как и господин из предыдущей истории, заемщик пред­усмотрительно сохранил), но спустя какое-то время и ему пришло бан­ковское требование...

Как оказалось, заемщик действительно уплатил в счет погашения части кредита ровно столько, сколько нужно. Но... в соответствии с кредитным договором погашение считается состоявшимся после за­числения денег, а не в момент их отправки по почте. А почта припозда­ла. В результате очередной платеж был произведен (если считать по дате зачисления) несвоевременно, за что банк и выставил заемщику пени.

Мораль сей басни: несмотря на надежную в целом работу почты, старайтесь использовать для перевода средств в счет погашения кре­дита наиболее надежные каналы связи. Например, как правило, не оставляет никаких вопросов оплата, произведенная наличными через

кассу банка либо оплата cash-in через соответствующий банкомат.

***

...Как, по-видимому, понимают уважаемые читатели, потребительский кредит — это не только радость от покупки, но еще и большая ответ­ственность. Так что, еще только приступая к процедуре кредитования, настраивайтесь на серьезный лад — ведь вам предстоит принять на себя определенные обязательства, за нарушение которых придется платить (причем в буквальном смысле слова).

Помните, что чем обстоятельней вы подойдете к определению усло­вий кредитного договора, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита. А напоследок позвольте предложить вам еще несколько практических советов.

1. Итак, первое. Объективно оцените свои потребности и возмож­ности. Не запрашивайте у банка потребительский кредит большего размера, чем это на самом деле вам требуется для приобретения това­ра или услуги. Завышая размер кредита (на всякий случай), вы обре­каете себя на дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита.

Кроме того, помните, что в соответствии со сложившейся практи­кой размер ежемесячного платежа по погашению кредита определяет­ся таким образом, чтобы он не превышал 35-40% «чистого» дохода заемщика, показанного им в документах.

2. Решившись на потребительский кредит, обращайтесь в несколь­ко банков одновременно. Tev самым у вас появится возможность для выбора наиболее выгодного вам варианта кредитования.

Предварительно достигнутые с банком договоренности всегда фик­сируйте на бумаге. Любые обещания банка — просите подтвердить документально.

3. Разовый потребительский кредит выгоднее брать без оформле­ния банковской кредитной карты. В том случае, если вам в обозримом будущем предстоит сделать несколько серьезных покупок («растяну­тых во времени»), воспользуйтесь предложением банка о предостав­лении кредитной карты — в этом случае вам не придется всякий раз собирать документы для андеррайтинга, хотя и следует быть готовым к определенным затратам на обслуживание банковской карты.

В ряде случаев банки предоставляют заемщикам льготы и скидки. Пользуйтесь ими, но осторожно — например, предварительно уточняй­те, насколько безвозмездна (и бескорыстна) предлагаемая вам скидка (возможно, банк просто намеревается «взять свое» впоследствии — скажем, после пересмотра процентной ставки кредитования).

4. Процентные ставки по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым (в полтора-два раза), что в конечном счете обещает заем­щику определенный выигрыш при расчетах с банком. Однако если вы получаете зарплату, не привязанную к курсу доллара или евро, то, выбрав «валютный» кредит, все равно будете вынуждены переводить свои кровные в валюту кредита, а это (с учетом динамики валютооб- менных курсов) может оказаться не очень выгодным.

Следует учитывать и сложившуюся (на момент написания этой кни­ги) ситуацию на валютном рынке. Рубль, в частности, постепенно до­рожает, и, следовательно, расплачиваться по рублевым кредитам вам придется более «тяжелыми» рублями (т. е. себе в убыток).

5. Расходы на обслуживание потребительского кредита, в основ­ном, зависят от его размера. С тем чтобы еще более уменьшить раз­мер кредита, можно попытаться до его получения внести как можно большую сумму в качестве стартового платежа за кредитуемый то­вар или услугу.

6. Внимательно относитесь к предложению банка застраховаться на период действия кредитного договора. Обычно такое предложение связано с предоставлением целевого кредита — например, на покупку автомобиля.

Обойти это условие можно, если вместо целевого кредита восполь­зоваться универсальным. Кстати, в последнем случае вам не придется прилагать дополнительных усилий к тому, чтобы доказать банку, что кредитные средства действительно истрачены вами по назначению.

7. Если из условий кредитного договора не ясно, сколько все-таки ва.>1 предстоит заплатить за потребительский кредит (сверх пога­шения самой суммы кредита), попросите сотрудника банка соста­вить проект графика платежей по «наихудшему» для вас варианту. Кроме того, у вас есть возможность выбрать для себя схему погаше­ния кредита.

Аннуитетная схема, напомним, предполагает погашение кредита абсолютно равными платежами (это удобно для заемщиков с неболь­шими, но стабильными доходами — например, работающих пенсионе­ров). Регрессивная схема поначалу будет требовать от заемщика более крупных платежей по погашению, но в конечном счете обеспечит ему некоторый финансовый выигрыш (поскольку начисляемая на остаток кредита процентная «надбавка» будет неуклонно снижаться).

8. Наиболее просто иметь дело с банком, который не взимает с за­емщика «скрытых» комиссий, даже если процентная ставка по по­требительскому кредиту у данного банка несколько выше, чем у кон­курентов. Кроме того, следует по возможности отдавать предпочтение банкам, не требующим обеспечения по обязательствам заемщика и не «рекомендующим» заемщику застраховаться у «проверенной» компании.

9. Обратите внимание и на условия досрочного погашения потреби­тельского кредита — они должны быть приемлемыми с точки зрения дополнительных расходов заемщика. Заметим, что ряд банков предостав­ляет заемщикам такую возможность по прошествии определенного времени (не менее 3-6 месяцев), не взимая за это дополнительной комиссии (т. е. ДАРОМ).

10. Последнее, крайне важное. В период погашения потребитель­ского кредита перепроверяйте каждое свое действие. Верьте только документам банка, на которые при необходимости требуйте дополни­тельного подтверждения. И, конечно, не откладывайте погашение оче­редной части кредита (или овердрафта) до последнего момента.

Напоследок мы расскажем уважаемым читателям несколько историй из жизни заемщиков, т. е. тех, кто ранее уже успел воспользоваться потребительским кредитом. Однако по тем или иным причинам у этих людей остался горький осадок от предоставленного им «блага циви­лизации». Объединяет все эти истории то, что разворачивались они на стадии погашения потребительского кредита. И с тем, чтобы вам не пришлось приобретать собственный печальный опыт, мы предла­гаем — заранее — поучиться на чужом...

История первая

Некая девушка взяла кредит на стиральную машину. Благополучно им воспользовалась, после чего начала рассчитываться с банком. При вне­сении последнего платежа оператор банковского колл-центра неверно (или неразборчиво) указал сумму остатка, подлежащего погашению: то ли два, то ли три рубля. Девушка добросовестно записала эту цифру, после чего оплатила — и напрочь забыла о кредите: все. расил: гилась...

Радость оказалась преждевременной — спустя три месяца (!) девуш­ке пришло письменное требование банка о погашении кредиторской задолженности (в связи с неполным погашением кредита, а заодно - и об уплате штрафа в размере полутора тысяч (!) рублей). После визи­та девушки в банк выяснилось, что оператор колл-центра, по-видимо­му, на самом деле ошибся, но доказать этот факт не представлялось возможным — ведь разговор-то велся по телефону!..

Разбирательство для шокированной подобным поворотом событий заемщицы закончилось печально — ей пришлось-таки уплатить не только правильную сумму задолженности (отличавшуюся от сообщен­ной ранее на какие-то копейки), но и штраф. Мораль сей басни — не полагайтесь на слово телефонной барышни, а если уж и получаете ин­формацию по телефону, то обязательно требуйте ее документального подтверждения (в виде той же выписки по кредитному счету).

История вторая

Некий господин вносил очередной взнос за предоставленный кредит через кассу банка. Оператор кассового аппарата предварительно уточ­нила по банковской информационной системе сумму, подлежащую погашению. Эта сумма была внесена господином в кассу. Квитанцию об оплате господин благоразумно сохранил.

Спустя несколько недель (по истечении очередного платежного пе­риода в соответствии с графиком платежей) господин получил от бан­ка требование об оплате недоу плачен ной части (!) кредита, подлежав­шей погашению в минувшем месяце. Господни вместе с квитанцией прибыл в банковский офис, где на протяжении нескольких часов меж­ду ним и сотрудниками велось разбирательство инцидента.

В конце концов выяснилось (банк признал это, сжав зубы), что пе­редача информации в тот злополучный день производилась в офис с задержкой (велась отладка программного обеспечения, что повлияло на скорость работы сети), и из-за этого при определении суммы оче­редного платежа не была учтена повышенная банком несколькими часами ранее процентная ставка. Заметим, что в кредитных договорах, подписываемых заемщиками «не глядя», обычно оговаривается право банка на изменение ставки в одностороннем порядке. А вот об обязан­ности информировать заемщика об этом (в инициативном порядке) в договорах почему-то (?) часто не говорится ни слова. То есть банк, конечно, предоставит вам такую информацию, если вы об этом попро­сите — но в большинстве случаев такие просьбы от занятых по горло заемщиков не поступают, и в итоге они узнают ос изменениях задним числом (увы, довольно часто посредством вручения банковского тре­бования).

Мораль сей басни: оговаривайте при заключении кредитного дого­вора вменение в обязанность банку без всяких просьб со стороны за­емщика уведомлять последнего об изменении показателей кредита. Если этого вам добиться не удастся, регулярно запрашивайте у банка такую информацию — но только в письменном виде (см. историю пер­вую).

История третья

Еще один заемщик имел неосторожность погасить очередную часть кредита почтовым переводом — он уехал в командировку, но тем не менее не забыл о долге. Деньги были внесены им заблаговременно (квитанцию, как и господин из предыдущей истории, заемщик пред­усмотрительно сохранил), но спустя какое-то время и ему пришло бан­ковское требование...

Как оказалось, заемщик действительно уплатил в счет погашения части кредита ровно столько, сколько нужно. Но... в соответствии с кредитным договором погашение считается состоявшимся после за­числения денег, а не в момент их отправки по почте. А почта припозда­ла. В результате очередной платеж был произведен (если считать по дате зачисления) несвоевременно, за что банк и выставил заемщику пени.

Мораль сей басни: несмотря на надежную в целом работу почты, старайтесь использовать для перевода средств в счет погашения кре­дита наиболее надежные каналы связи. Например, как правило, не оставляет никаких вопросов оплата, произведенная наличными через

кассу банка либо оплата cash-in через соответствующий банкомат.

***

...Как, по-видимому, понимают уважаемые читатели, потребительский кредит — это не только радость от покупки, но еще и большая ответ­ственность. Так что, еще только приступая к процедуре кредитования, настраивайтесь на серьезный лад — ведь вам предстоит принять на себя определенные обязательства, за нарушение которых придется платить (причем в буквальном смысле слова).

Помните, что чем обстоятельней вы подойдете к определению усло­вий кредитного договора, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита. А напоследок позвольте предложить вам еще несколько практических советов.

1. Итак, первое. Объективно оцените свои потребности и возмож­ности. Не запрашивайте у банка потребительский кредит большего размера, чем это на самом деле вам требуется для приобретения това­ра или услуги. Завышая размер кредита (на всякий случай), вы обре­каете себя на дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита.

Кроме того, помните, что в соответствии со сложившейся практи­кой размер ежемесячного платежа по погашению кредита определяет­ся таким образом, чтобы он не превышал 35-40% «чистого» дохода заемщика, показанного им в документах.

2. Решившись на потребительский кредит, обращайтесь в несколь­ко банков одновременно. Tev самым у вас появится возможность для выбора наиболее выгодного вам варианта кредитования.

Предварительно достигнутые с банком договоренности всегда фик­сируйте на бумаге. Любые обещания банка — просите подтвердить документально.

3. Разовый потребительский кредит выгоднее брать без оформле­ния банковской кредитной карты. В том случае, если вам в обозримом будущем предстоит сделать несколько серьезных покупок («растяну­тых во времени»), воспользуйтесь предложением банка о предостав­лении кредитной карты — в этом случае вам не придется всякий раз собирать документы для андеррайтинга, хотя и следует быть готовым к определенным затратам на обслуживание банковской карты.

В ряде случаев банки предоставляют заемщикам льготы и скидки. Пользуйтесь ими, но осторожно — например, предварительно уточняй­те, насколько безвозмездна (и бескорыстна) предлагаемая вам скидка (возможно, банк просто намеревается «взять свое» впоследствии — скажем, после пересмотра процентной ставки кредитования).

4. Процентные ставки по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым (в полтора-два раза), что в конечном счете обещает заем­щику определенный выигрыш при расчетах с банком. Однако если вы получаете зарплату, не привязанную к курсу доллара или евро, то, выбрав «валютный» кредит, все равно будете вынуждены переводить свои кровные в валюту кредита, а это (с учетом динамики валютооб- менных курсов) может оказаться не очень выгодным.

Следует учитывать и сложившуюся (на момент написания этой кни­ги) ситуацию на валютном рынке. Рубль, в частности, постепенно до­рожает, и, следовательно, расплачиваться по рублевым кредитам вам придется более «тяжелыми» рублями (т. е. себе в убыток).

5. Расходы на обслуживание потребительского кредита, в основ­ном, зависят от его размера. С тем чтобы еще более уменьшить раз­мер кредита, можно попытаться до его получения внести как можно большую сумму в качестве стартового платежа за кредитуемый то­вар или услугу.

6. Внимательно относитесь к предложению банка застраховаться на период действия кредитного договора. Обычно такое предложение связано с предоставлением целевого кредита — например, на покупку автомобиля.

Обойти это условие можно, если вместо целевого кредита восполь­зоваться универсальным. Кстати, в последнем случае вам не придется прилагать дополнительных усилий к тому, чтобы доказать банку, что кредитные средства действительно истрачены вами по назначению.

7. Если из условий кредитного договора не ясно, сколько все-таки ва.>1 предстоит заплатить за потребительский кредит (сверх пога­шения самой суммы кредита), попросите сотрудника банка соста­вить проект графика платежей по «наихудшему» для вас варианту. Кроме того, у вас есть возможность выбрать для себя схему погаше­ния кредита.

Аннуитетная схема, напомним, предполагает погашение кредита абсолютно равными платежами (это удобно для заемщиков с неболь­шими, но стабильными доходами — например, работающих пенсионе­ров). Регрессивная схема поначалу будет требовать от заемщика более крупных платежей по погашению, но в конечном счете обеспечит ему некоторый финансовый выигрыш (поскольку начисляемая на остаток кредита процентная «надбавка» будет неуклонно снижаться).

8. Наиболее просто иметь дело с банком, который не взимает с за­емщика «скрытых» комиссий, даже если процентная ставка по по­требительскому кредиту у данного банка несколько выше, чем у кон­курентов. Кроме того, следует по возможности отдавать предпочтение банкам, не требующим обеспечения по обязательствам заемщика и не «рекомендующим» заемщику застраховаться у «проверенной» компании.

9. Обратите внимание и на условия досрочного погашения потреби­тельского кредита — они должны быть приемлемыми с точки зрения дополнительных расходов заемщика. Заметим, что ряд банков предостав­ляет заемщикам такую возможность по прошествии определенного времени (не менее 3-6 месяцев), не взимая за это дополнительной комиссии (т. е. ДАРОМ).

8-2655

10. Последнее, крайне важное. В период погашения потребитель­ского кредита перепроверяйте каждое свое действие. Верьте только документам банка, на которые при необходимости требуйте дополни­тельного подтверждения. И, конечно, не откладывайте погашение оче­редной части кредита (или овердрафта) до последнего момента.

Справочные сведения о наиболее часто употребляемой кредитной терминологии, а также контактная информация о столичных банках России содержатся в приложениях 10 и 11 к настоящему пособию. Желаем вам, дорогие читатели, уже вскоре заполучить в свои руки са­мый выгодный потребительский кредит и без проблем рассчитаться по нему.

О том, КАК это сделать, вы, надеемся, уже успели узнать из этой книги. Всего вам самого доброго!..