Обновлено 28.02.2010 07:08 28.02.2010 07:06

Автор: Константин Задорожный

0 Комментарии

Автокредиты

Настало время поговорить о следующей функциональной группе кре­дитов, в обиходе именуемых автокредитами. В чем же состоит основ­ное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потреби­тельских кредитов?

Первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключи­тельно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив доку­менты, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие^- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.

Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокре­дита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля суще­ствует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашении. Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации — в общем случае, авто­салона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с со­ответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль (в чем читатели смогут убедиться, прочитав параграф 6.2).

В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в воз­расте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию.¹ Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения креди­та, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти— семи лет. Однако прочие условия автокредитования могут, как и в слу­чае с потребительскими кредитами, существенно различаться.¹

Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно воз­растает в зависимости от срока его предоставления: чем «длиннее» кредит тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику. В случае предоставления автокредита в рублях сроком до одного годазначение ставки составляет в среднем 15-17% годовых, а на срок до пяти лет — от 18 до 20% годовых.

Кроме того, в зависимости от условий договора банком может уста­навливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кре­дита) плата за предоставление (организацию) авто кредита, а также сто­имость ежемесячного обслуживания ссудного счета. Однако в некоторых случаях заемщик может быть освобожден от их уплаты полностью.

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частя­ми, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафик­сированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.

Погашение автокредита производится частями или (в случае со срав­нительно небольшими кредитами) единовременно.