Обновлено 26.02.2010 08:59 26.02.2010 08:49

Автор: Константин Задорожный

0 Комментарии

Суть потребительского кредита.

Тем, кто всерьез озаботился получением потребительского кредита на наиболее выгодных условиях, следует прежде всего в общих чертах познакомиться с соответствующей правовой базой, а также с ключе­выми понятиями и определениями. К числу последних, естественно, относится и понятие «потребительский кредит».

Следует учитывать, что термин «кредит» имеет несколько основ­ных значений. Для ясности условимся, что в контексте данной книги под потребительским кредитом будет подразумеваться прежде всего сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (граж­данину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличи­тельными чертами отечественного потребительского кредита являются:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

• платность;

• срочность;

• целевой характер.

При этом:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;

• платность потребительского кредита обеспечивается установле­нием и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

• срочность потребительского кредита обеспечивается установле­нием и последующим соблюдением заемщиком срока пользова­ния кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

• наконец, целевое использование потребительского кредита обес­печивается систематическим контролем кредитора за операция ми, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами

В соответствии со сложившейся практикой потребительские креди­ты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно бан­ками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответ­ствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности (о них речь впереди), что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление свя­зано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить со­ответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агент­ствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреж­дениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа.² Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенны­ми издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точ­ки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика ока­зывается желанный товар или услуга.