Самооценка платежеспособности
Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые (а это как раз исключительно важно для кредитора!) в принципе могут быть потрачены на погашение потребительского кредита, включая проценты. Для проведения самооценки вам потребуются: лист бумаги, карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер), а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию как о ваших доходах, так и о ваших расходах за последние 6-12 месяцев. Расположите все необходимое для работы в удобном порядке на столе. Запаситесь также и соответствующим временем: как правило, 40-50 минут для получения первых результатов вполне достаточно.
Итак, во-первых, следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита. Здесь, кстати вам пригодятся записи, сделанные вами ранее (см. табл. 1). Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу — ну, скажем, на жилье в интересующем вас регионе.Например, будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в Санкт-Петербурге в настоящее время составляет от 1 млн 350 тыс. до 1 млн 800 тыс. руб.
|
|
Подробнее...
|
Потребительский кредит «по шагам»: делай раз, делай два...
Итак, предварительное знакомство с основными видами потребительских кредитов и их важнейшими особенностями можно считать состоявшимся. Более того, вы уже в общих чертах познакомились и с основными правилами предварительного выбора нужного вам варианта кредита
Стало быть, нам пора рассмотреть общую, стандартную схему предоставления потребительского кредита. Эта схема обычно включает:
1. Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования (о том, как выбрать «свой» банк, мы поговорим в одной из последующих глав).
2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
3. Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга.
4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.
5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.
6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.
7. В случае принятия положительного решения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.
8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.
9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нем} (при наличии таковых).
10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
|
|
Подробнее...
|
Ипотечные жилищные кредиты
Ипотечный жилищный кредит — это целевой потребительский кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет
под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. При этом в процесс ипотечного жилищного (на его различных этапах, см далее) обычно вовлекаются и другие юридические лица.
Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:
• более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике — до 25-30 лет);
• более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара — жилого помещения:
• предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жилого помещения либо иное соответствующее обеспечение.
Организация ипотечного жилищного кредитования включает несколько этапов, основное содержание которых мы и рассмотрим далее.
Этап 1. Предварительная квалификация (одобрение) потенциального заемщика.
|
|
Подробнее...
|
Автокредиты
Настало время поговорить о следующей функциональной группе кредитов, в обиходе именуемых автокредитами. В чем же состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?
Первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.
|
|
Подробнее...
|
Выбор «своего» варианта потребительского кредита: десять последовательных действий
Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребите.! ьскпх кредитов существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий
1. Прежде всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребите )ьский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты» явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и пало/Копне определенных обязательств по погашению кредита, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.
|
|
Подробнее...
|
Потребительский кредит под залог материальных ценностей
(ломбардный кредит)
Напоследок упомянем еще об одном варианте потребительского кредита — так называемом ломбардном кредите, или кредите под залог материальных ценностей. Наиболее характерной особенностью данного вида потребительского кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.
Отметим также, что процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней).
Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
|
|
Подробнее...
|
Потребительский кредит на платные услуги
Соответствующий целевой потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами — например, в области образования, туризма, медицины, ре- монтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т. п. — с отсрочкой платежа. Подобный внд кредита гак и называется — кредит на шатнъи услуги с отсрочкой тлатежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.
Как и в случае с товарным кредитом (см. ранее), кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были иснольйоваиы им в соответствии с назначением кредита.
Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образовательных услуг.
Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения.
|
|
Подробнее...
|
|
|